借金はするな！借入はしろ！
Don’t take on debt! Take a loan instead! ঋণ নিবেন না! ঋণগ্রহণ করুন!
皆さん、借金と借入の違いをご存知ですか？「え、同じでしょ？」と思った方、、、その通りです（笑）。「何を言っているんだこいつ」と思うかもしれませんが、ぜひ最後までお付き合いください。ここでいう「借金」と「借入」の違いは、目的や金利、返済方法にあるんです。
借りたお金を何に使うのか？金利はどのくらいなのか？そしてどう返済していくのか？この3つを明確にするのは非常に重要です。以下、さまざまな目的に応じた借入の種類、金利、返済方法を見ていきましょう。（ここでは家族や友人からの借り入れは省きます。私も貸したことがありますが、相手は覚えていないことが多く、返済されたのは総額の20%ほどでした…）
| 目的 | 借入の種類 | 金利 | 返済期間 | 信用度合 | 返済方法 |
|---|---|---|---|---|---|
| 大学に行って良い企業に就職したい | 奨学金 | 0％〜2％（例：0.8%） | 約10年〜20年 | 中 | 卒業後、大手企業に就職し返済 |
| 家族と住む住宅が欲しい | フラット35など | 1％〜3％ | 15年〜35年 | 中 | 会社で出世しながら35年かけて返済 |
| パチンコでお金を増やしたい | 消費者金融 | 15％〜20％ | 2か月〜5年 | 低 | 勝ったらすぐ返済 |
| ビジネスを始めたい | 創業融資制度 | 0.5％〜2％ | 2年〜7年 | 中 | 事業を軌道に乗せて利益で返済 |
| 運転資金が欲しい | 一般銀行融資 | 2％〜3％ | 3年〜10年 | 中〜高 | ビジネスの拡大で返済 |
| ホステスのあの子にバッグを買いたい | 闇金（例：10日50％） | 50％（10日単位） | 10日〜無期限 | 低 | 元本返済できず、金利だけ払い続ける |
ざっくりとした金利ですが、ここで伝えたいのは**「どうやって返済するのか？」**です。多くの人は返済計画を甘く見てしまいがちです。私の兄もそうですが、これは「長男あるある」なのでしょうか（笑）。
また、返済方法を考えるときには、「できる」かどうかだけでなく「したい」かどうかも重要です。
たとえば：
- 良い企業に就職できなかった場合、奨学金の返済は一気に苦しくなります。
- パチンコで勝てなければ、返済に困るでしょう。
- 会社で出世し定年まで働けたとしても、それを望んでいなければ35年は苦しく長い期間になります。「物件を売ればよい」という意見もありますが、売る価格や手数料などで思うようにいかない場合もあります。
そして、リボ払いや闇金のような高金利・長期返済は絶対にやめましょう。これは地獄への入り口です。
結論としては、低金利（年3％以内）で「したい」かつ「できる」返済計画の借入を選ぶべき、ということになります。
これはあくまで私の主観です。「それってあなたの感想ですよね？」と言われればそれまでですが、長い人生の中での実感として共有させていただきました。お読みいただき、ありがとうございました！
英語訳
Do you know the difference between debt and a loan?
Everyone, do you know the difference between debt and a loan? Some of you may be thinking, “Uh, aren’t they the same?” Well, you’re kind of right! (Haha.) But before you think I’ve lost my mind, stick with me just a bit longer, because here, we’re talking about “debt” and “loans” with a focus on purpose, interest rate, and repayment methods.
It’s crucial to clarify: What are you borrowing the money for? What’s the interest rate? And how do you plan to repay it? Let’s take a look at the different types of loans, their purposes, interest rates, and repayment methods. (We’ll skip loans from family and friends. Personally, I’ve lent money to friends before, and they rarely remember owing it back; in the end, I got maybe 20% of the total amount returned…)
| Purpose | Type of Loan | Interest Rate | Repayment Period | Creditworthiness | Repayment Plan |
|---|---|---|---|---|---|
| Attend university to get a good job | Student Loan | 0%–2% (e.g., 0.8%) | About 10–20 years | Medium | Get a job at a large company and repay gradually |
| Want to buy a house for my family | Flat 35, etc. | 1%–3% | 15–35 years | Medium | Work hard for 35 years and repay slowly |
| Want to increase my money at the casino | Consumer Finance | 15%–20% | 2 months–5 years | Low | Repay immediately if I win |
| Want money to start a business | Business Startup Loan | 0.5%–2% | 2–7 years | Medium | Pay back from business profits |
| Need working capital | Regular Bank Loan | 2%–3% | 3–10 years | Medium–High | Repay by expanding the business |
| Want to buy that handbag for my hostess friend | Loan Shark (e.g., 10 days 50%) | 50% (in 10-day units) | 10 days–forever | Low | Pay interest forever without touching the principal |
The interest rates above are just rough estimates, but the real point here is how you’re going to repay. Too many people underestimate the importance of having a repayment plan. Take my brother, for example. He’s got that “oldest child” mindset, maybe. (Haha.)
Also, when considering how to repay, it’s essential to ask yourself not only “Can I repay?” but also “Do I want to repay?”
For example:
- If you can’t land that great job after university, student loan repayment can suddenly become very difficult.
- Sure, you want to win big at the casino, but if you don’t, repaying the loan will be a struggle.
- Even if you rise up in the company and work until retirement, if you’re not passionate about it, 35 years is a long time to endure. Some people may say, “You can always sell the property,” but what if it doesn’t sell for the right price? On top of that, transaction fees and realtor commissions can add up too.
And absolutely avoid things like revolving credit and loan sharks. These are doors to financial ruin.
In conclusion, you should opt for low-interest loans (under 3%) with a repayment plan that’s feasible and fits your lifestyle.
These are just my personal thoughts. It’s all “just my opinion,” sure, but I’m sharing based on my experience in this long journey called life. Thank you for reading!
ベンガル語訳
ঋণ ও ঋণগ্রহণের মধ্যে পার্থক্য জানেন?
আপনারা কি ঋণ এবং ঋণগ্রহণের পার্থক্য জানেন? অনেকেই হয়তো ভাবছেন, “উফ, দুটোই তো একই!” হ্যাঁ, আপনার ধারণা কিছুটা সঠিক (হাসি)। কিন্তু আমি কি বলছি সেটা বোঝার জন্য একটু সময় দিন। এখানে “ঋণ” এবং “ঋণগ্রহণ” বলতে উদ্দেশ্য, সুদের হার এবং পরিশোধ পদ্ধতির পার্থক্য বোঝাচ্ছি।
প্রথমেই পরিষ্কার করা দরকার: আপনি কি কারণে টাকা ধার করছেন? সুদের হার কত? এবং কিভাবে তা পরিশোধ করবেন? আসুন আমরা বিভিন্ন ধরণের ঋণ, তাদের উদ্দেশ্য, সুদের হার এবং পরিশোধ পদ্ধতি সম্পর্কে কিছু জানি। (এখানে আমরা পরিবার বা বন্ধুদের কাছ থেকে নেয়া ঋণের কথা বলছি না। আমি নিজেও কয়েকবার বন্ধুকে ঋণ দিয়েছি, কিন্তু ওরা বেশিরভাগই ভুলে যায়। আমার ধার দেয়া টাকার প্রায় ২০% ফেরত পেয়েছি…)
| উদ্দেশ্য | ঋণের ধরন | সুদের হার | পরিশোধের সময়কাল | ক্রেডিট যোগ্যতা | পরিশোধ পদ্ধতি |
|---|---|---|---|---|---|
| ভালো চাকরির জন্য বিশ্ববিদ্যালয়ে পড়া | শিক্ষার্থী ঋণ | ০%-২% (যেমন ০.৮%) | ১০-২০ বছর | মাঝারি | চাকরি পাওয়ার পর ধীরে ধীরে পরিশোধ |
| পরিবারের জন্য একটি বাড়ি কিনতে চাই | ফ্ল্যাট ৩৫ ইত্যাদি | ১%-৩% | ১৫-৩৫ বছর | মাঝারি | ৩৫ বছর ধরে ধীরে ধীরে পরিশোধ |
| ক্যাসিনোতে টাকা বাড়াতে চাই | ভোক্তা ঋণ | ১৫%-২০% | ২ মাস-৫ বছর | কম | জিতলে সাথে সাথে পরিশোধ |
| ব্যবসা শুরু করার জন্য টাকা চাই | ব্যবসায়িক ঋণ | ০.৫%-২% | ২-৭ বছর | মাঝারি | ব্যবসা সফল হলে লাভ থেকে পরিশোধ |
| চলতি খরচের জন্য মূলধন প্রয়োজন | সাধারণ ব্যাংক ঋণ | ২%-৩% | ৩-১০ বছর | মাঝারি-উচ্চ | ব্যবসা বৃদ্ধির মাধ্যমে পরিশোধ |
| একজন বন্ধুর জন্য ব্যাগ কিনতে চাই | সুদখোর (যেমন, ১০ দিনে ৫০%) | ৫০% (১০ দিনের হার) | ১০ দিন-চিরকাল | কম | মূল অর্থ পরিশোধ করতে না পেরে শুধু সুদ দিচ্ছে |
উপরের সুদের হার আনুমানিক, কিন্তু মূল বিষয় হলো কিভাবে পরিশোধ করবেন। অনেকেই পরিশোধের পরিকল্পনা সম্পর্কে যথেষ্ট গুরুত্ব দেন না। আমার বড় ভাইয়ের মতো। বড় ভাইয়েরা কি এমন হয়? (হাসি)
পরিশোধের পরিকল্পনা নির্ধারণের ক্ষেত্রে শুধুমাত্র “পারব কি?” ভেবে দেখাই নয়, বরং “পারতে চাই?” সেটাও ভেবে দেখতে হবে।
যেমন:
- যদি আপনি ভালো চাকরি না পান, তাহলে শিক্ষার্থীর ঋণ পরিশোধ করা কঠিন হয়ে উঠবে।
- ক্যাসিনোতে জিততে না পারলে ঋণ পরিশোধ কষ্টকর হবে।
- যদি কোম্পানিতে উন্নতি করেও চাকরি করতে থাকেন, তারপরেও সেটা না করতে চাইলে ৩৫ বছর দীর্ঘ হতে পারে। “সম্পত্তি বিক্রি করে দেন” বলা হয় অনেকেই, তবে সেটা কি প্রত্যাশিত দামে বিক্রি হবে? এর পাশাপাশি লেনদেনের ফি এবং এজেন্টের কমিশনও যোগ হয়।
এছাড়াও, উচ্চ সুদের রিভলভিং ক্রেডিট এবং সুদখোর ঋণ গ্রহণ এড়িয়ে চলুন। এটি অর্থনৈতিক দুর্দশার দরজা।
সুতরাং, কম সুদে (৩% এর নিচে) এমন ঋণগ্রহণ করা উচিত যা আপনার পক্ষে করা সম্ভব এবং করতে চান।
এটি আমার ব্যক্তিগত অভিমত। “এটা আপনার ব্যক্তিগত মতামত” বললেও ক্ষতি নেই, তবে জীবনের অভিজ্ঞতা থেকে এটি শেয়ার করলাম। ধন্যবাদ!